Tres cuartas partes de los jubilados lamentan no haber ahorrado más. Con el ahorro de los españoles reducido (7,2% del PIB en 2022), lejos del insólito 17,7% alcanzado durante el confinamiento por la covid, y con uno de los productos estrella (los planes privados de pensiones) en tiempos muy bajos por los sucesivos recortes de sus ventajas fiscales por parte del gobierno de turno, es más necesario que nunca empezar a llenar la alcancía.
Los expertos coinciden en que la reforma de pensiones no garantiza nada y que incluso la viabilidad financiera del sistema está en duda. Organismos como el Banco de España creen que en 2025 será necesario ajustar el sistema de pensiones para asegurar su sostenibilidad, mientras que la Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal (AIReF) advierte del «desequilibrio de cuentas, que no se compensa con el aumento en los ingresos.” No sólo las pensiones futuras, sino también el nivel de vida en la jubilación, son más inciertos que nunca.
Teniendo en cuenta estos factores, la “gente trabajadora” preguntó a los expertos en impuestos e inversionistas qué se debe hacer para complementar la pensión pública y mantener la calidad de vida durante la jubilación. A día de hoy, el salario medio de un español de entre 55 y 59 años es de 28.240 euros al año (2.354 euros al mes) y la pensión media de jubilación es de 1.372 euros, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Es decir, faltarían unos 982 euros al mes para disfrutar del mismo nivel de vida a partir de los 67 años. Diferentes expertos financieros entrevistados sobre un plan de ahorro según diferentes grupos de edad coinciden en lo mismo: cuanto antes empieces a ahorrar, mejor. Otro consejo: conoce tus necesidades e infórmate antes de contratar un instrumento financiero.
Durante la juventud es común que los ingresos sean menores, ya que es el inicio de la carrera profesional. Además, los gastos también son cuantiosos, ya que los ciudadanos compran su vivienda a través de un préstamo hipotecario y las parejas comienzan a fundar sus proyectos familiares. En este momento, no olvides establecer hábitos de ahorro que te durarán hasta la jubilación.
Entre las opciones recomendadas por los expertos están los planes de pensiones, los fondos de inversión y las “unidades vinculadas”. Para la primera etapa laboral, los especialistas señalan que es mejor contratar un plan de pensiones. “Cualquiera que trabaja siempre está interesado en un plan de jubilación”, dice Dositeo Amoedo, presidente de la Asociación de Educadores y Planificadores Financieros (AEPF). No es necesario realizar aportaciones significativas, ya que existe un límite de 1.500 euros anuales, y Hacienda autoriza el descuento de estas aportaciones en la cuenta de resultados. Así lo confirma Enrique Rodríguez, responsable de planes de pensiones de ING: “Te permiten generar un colchón sólido a largo plazo, por lo que son los productos perfectos para empezar cuanto antes”.
Por otro lado, los fondos de inversión. Este instrumento sólo tributa sobre la base imponible del ahorro en el momento de la venta y por las plusvalías realizadas se puede traspasar a otro fondo sin coste fiscal, es más económico que los planes de jubilación y su capital se puede destinar a cualquier propósito, incluso en la jubilación. Es un producto flexible que se adapta a cualquier edad y a cualquier situación. Algo similar se vincula con los seguros de vida ahorro unit-linked que funcionan como fondos de inversión, pero en este caso los ofrecen las aseguradoras. Se centran en las personas que pueden asumir riesgos.
ganar liquidez
En la madurez, a partir de los 40 años, los especialistas destacan que es el momento de ganar caja. Si ya tienes un plan de jubilación o un fondo de inversión, considera ampliar tus horizontes. “Es importante ser disciplinados y no tener esos ahorros que hemos destinado a complementar la jubilación para otros fines con la excusa de reponerlo a corto plazo, lo que rara vez ocurre”, recuerda José Carlos Guerrero, de Tressis planificación patrimonial y fiscal. consejero. .
Fue entonces cuando apareció un producto interesante, el PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático), es decir, un seguro de vida ahorro que te permite ahorrar hasta 8.000 euros al año que se recuperan en forma de renta vitalicia al jubilarte. Este instrumento permite una reducción del 40% en el IRPF hasta los 40 años, que se reduce con el paso de los años, siempre que no se retire el dinero acumulado antes de cumplir los 67 años. De lo contrario, tendrá que pagar las ganancias de capital.
Finalmente, es importante reorientar las inversiones y avanzar hacia carteras más conservadoras. Un agregado importante en este periodo vital es el monto que se destina para la jubilación: “Los aportes deben ser mayores”, dice Patricia Suárez, presidenta de Asufin.
consolidar ganancias
A partir de los 50 años se acerca la fecha de la jubilación y ya no es momento de arriesgar los ahorros de toda la vida, sino de asegurar los ingresos. Para ello, Eva Valero, directora de Vida Ahorro y Pensiones, recomienda «cambiar paulatinamente de renta variable a renta fija si tienes claro que a los 65 años quieres recuperar tus ahorros». Eso sí, manteniendo una pequeña cuota de riesgo. Para Suárez, la clave está en «consolidar ingresos con efectivo o productos garantizados».
Queda en la sala un instrumento financiero que puede resultar interesante en los últimos años antes de la jubilación, el SIALP (seguro individual de ahorro a largo plazo). En este caso, el tope anual se fija en 5.000 euros y si se mantiene durante al menos cinco años, la plusvalía del dinero acumulado no se pagará cuando se retire. Sólo será interesante “cuando a la persona le queden menos de cinco años para jubilarse”, especifica Amoedo, “porque a largo plazo no son rentables”. De lo contrario, «es una pérdida definitiva de poder adquisitivo».
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